Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm là vấn đề nhiều người ngại không dám hỏi. Thật sự có rất nhiều người đi làm muốn nghỉ hưu sớm.

Có người muốn nghỉ vì sức khỏe, có người thì mất hứng thú trong công việc, có người bị áp lực công việc nên muốn nghỉ hưu sớm.

“Tại sao bạn thức dậy vào buổi sáng, rời khỏi nhà, không làm những gì bạn muốn, dành cả ngày 8, 9, 10 tiếng một ngày để làm việc, đi làm về ngủ và thức dậy để lặp lại đúng hành trình như hôm qua? Tại sao bạn làm việc 5 ngày một tuần, 4 tuần trong tháng, 12 tháng trong năm? Tại sao bạn lại làm tất cả những việc đó để kiếm tiền mà không phải là trả tiền cho mình trước? Hầu hết mọi người trả tiền cho những người khác trước chính họ: chính phủ, chủ nợ và thanh toán hóa đơn.” -David Bach

Tất nhiên rào cản lớn nhất khi nghỉ hưu sớm chính là tiền. Nghỉ hưu sớm đồng nghĩa với thu nhập sẽ giảm đi.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Ở Việt Nam, việc độc lập tài chính nghỉ hưu sớm vẫn chưa phổ biến như ở nước ngoài.

Phần lớn người Việt mình không quan tâm đến việc chuẩn bị tiền để nghỉ hưu. Đặc biệt là những người trẻ.

Theo khảo sát của ngân hàng HSBC năm 2013:

54% người Việt đang ở độ tuổi 30 – 35 tuổi không hề có khái niệm chuẩn bị tiền để lo lúc nghỉ hưu. 37% những người sắp về hưu, tức từ 50 đến 55 tuổi cũng không quan tâm đến điều này.

Một trong những lý do là thu nhập bình quân của nước ta thấp hơn nhiều so với những quốc gia phát triển như Mỹ, Pháp… Thiếu tiền là rào cản quan trọng nhất cho việc nghỉ hưu sớm.

Bằng cách cắt giảm chi tiêu bao nhiêu đi chăng nữa thì những người muốn nghỉ hưu sớm vẫn cần có thu nhập cao để có thể tiết kiệm đủ tiền cho chuyện về hưu sớm.

Một số điều cân nhắc cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm

Nghỉ hưu sớm đồng nghĩa với có ít thời gian hơn để kiếm tiền.

Nếu một người bắt đầu kiếm tiền ở tuổi 20 và nghỉ hưu ở tuổi 65. Nghĩa là người này có 45 năm để kiếm tiền.

Nếu nghỉ hưu sớm ở tuổi 45 thì chỉ có 25 năm kiếm tiền. Người này cũng sẽ cần nhiều tiền để nghỉ hưu sớm hơn so với người nghỉ hưu ở tuổi 65.

Dành nhiều thời gian hơn để sống bằng tiền tiết kiệm

Giả sử, tuổi thọ trung bình là 80 tuổi.

Nếu nghỉ hưu ở tuổi 65, số tiền cần để nghỉ hưu trong mười đến hai mươi năm.

Nếu nghỉ hưu ở tuổi 45, khoản tiền cần để duy trì cuộc sống trong ba mươi hoặc bốn mươi năm.

Nói tóm lại, những người nghỉ hưu sớm có ít thời gian hơn để kiếm tiền, thời gian không đi làm dài hơn, do đó cần tích lũy nhiều tiền hơn.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm với mỗi cá nhân là khác nhau. Không ai giống ai cả.

Bởi vì mỗi người lại có những thói quen tiêu tiền khác nhau. Vì vậy mà chi phí cuộc sống cũng khác nhau. Có những người chỉ cần vài triệu/ tháng là đủ sống. Cũng có người tháng phải tiêu vài chục triệu mới đủ.

Các yếu tố khác ảnh hưởng đến số tiền cần để nghỉ hưu sớm

• Bạn muốn nghỉ hưu năm bao nhiêu tuổi
• Hiện tại bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu
• Hiện tại bạn bao nhiêu tuổi
• Sự tăng trưởng của các khoản đầu tư của bạn theo thời gian
• Lãi suất và lạm phát khi bạn nghỉ hưu
• Những thay đổi trong chính sách thuế, lương hưu

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm mà vẫn sống thoải mái?

Nếu chỉ cắt giảm chi tiêu, ví dụ như tiết kiệm 100 ngàn tiền cà phê mỗi ngày, cũng khó giúp bạn đủ tiền để nghỉ hưu sớm.

Chỉ tiết kiệm thì rất khó đủ tiền để nghỉ hưu sớm, trừ khi thu nhập của bạn khá cao và chi phí sống rất thấp.

Tin tốt là một số người có tiền lương khi nghỉ hưu. Tuy nhiên nếu nghỉ hưu sớm thì lương hưu nếu được nhận cũng khá thấp, không đủ chi phí sinh hoạt. Vả lại không phải ai cũng có lương hưu khi nghỉ hưu sớm.

“Tôi nhận thấy rằng số tiền cần để nghỉ hưu quyết định bởi dòng tiền, không phải giá trị ròng, đặc biệt là sau khi bất động sản sụp đổ. Tôi đã gặp những người có giá trị tài sản ròng là 2 triệu đô la, trên giấy tờ có vẻ rất tuyệt, nhưng khi nói đến thu nhập khi nghỉ hưu, họ chỉ gần phụ thuộc vào An sinh xã hội và một khoản lương hưu nhỏ. Thật tuyệt khi bạn có 2 triệu đô la, tuy nhiên cuối cùng, chính dòng tiền sẽ quyết định chất lượng cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu, chứ không phải giá trị ròng của tài sản”.– Jason R. Parker

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm với người thu nhập thấp?

Đối với những người thu nhập thấp sẽ thường nghĩ rằng mình không bao giờ đủ tiền để nghỉ hưu sớm. Tất nhiên, thu nhập thấp là một rào cản cho việc độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm.

Tin tốt là bạn không cần phải giàu có mới có thể nghỉ hưu sớm. Bạn chỉ cần kiếm đủ tiền để trang trải các chi phí cuộc sống khi nghỉ hưu.

Hầu hết các tính toán cho thấy thu nhập khi nghỉ hưu sẽ bằng khoảng 80% mức lương cuối cùng trước khi nghỉ hưu.

Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 100 triệu đồng/năm trước khi nghỉ hưu thì bạn cần ít nhất 80 triệu đồng/ năm để sống thoải mái khi nghỉ hưu.

Số tiền này có thể tăng hoặc giảm phụ thuộc các yếu tố khác. Chẳng hạn như số tiền lương hưu, việc làm bán thời gian, sức khỏe, nhu cầu dùng tiền…

Nếu đi bạn có thể làm thêm những việc bán thời gian thì nhu cầu về tiền cũng giảm đáng kể. Nếu bạn dự định đi du lịch dài ngày khi nghỉ hưu thì cần nhiều tiền hơn.

Đầu tư vào chứng khoán để kiếm tiền nghỉ hưu sớm

Thị trường chứng khoán có rất nhiều cơ hội đầu tư. Thực sự đầu tư chứng khoán là cách rất nhiều người Mỹ kiếm đủ tiền để tự do tài chính và nghỉ hưu sớm. Tuy vậy lợi nhuận cao cũng kèm rủi ro cao hơn việc gửi ngân hàng.

Cần đầu tư bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Trong một nghiên cứu tại Đại học Trinity đã chứng minh rằng danh mục đầu tư 50/50 cổ phiếu và trái phiếu sẽ không bao giờ cạn kiệt nếu bạn rút không quá 4% mỗi năm.

Quy tắc 4% giả định thời gian nghỉ hưu dự kiến ​​là năm 30 tuổi. Một người nghỉ hưu sớm có thể rút tiền từ tài khoản đầu tư trong 50 năm hoặc hơn.

Điều này có hiệu quả trong bất kỳ khoảng thời gian 30 năm nào, kể cả giai đoạn 1925-1955 hay thậm chí trong các cuộc khủng hoảng năm 2001 và 2008.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm ở Mỹ

Ở Mỹ, mọi người thường cần khoảng 1 triệu đô khi nghỉ hưu sớm. 1 triệu đô tạo lợi nhuận trung bình 40 ngàn đô/năm. Tương ứng với mức lợi nhuận trung bình 4%.

40 ngàn đô/năm là mức chi tiêu trung bình một năm của hai vợ chồng già. Nếu có thêm lương hưu, trợ cấp xã hội cộng vào thì sẽ dư dả để đi du lịch.

Gần đây, do xu hướng nghỉ hưu sớm khi chưa tới 30 tuổi để đi du lịch quanh thế giới, có thể con số cần thiết tăng lên 1,5 đến 2 triệu đô.

Bất kể diễn biến thị trường như thế nào, bạn sẽ có đủ tiền để nghỉ hưu nếu mỗi năm rút 4% từ danh mục đầu tư của mình.

Để độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm, số tiền đầu tư cần gấp 25 lần chi phí hàng năm. Ví dụ, một gia đình chi tiêu 200 triệu đồng mỗi năm, thì sẽ cần đầu tư 5 tỷ để có thể nghỉ hưu sớm.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm ở Việt Nam

Giả sử gia đình anh A có 2 vợ chồng và 1-2 con có tổng thu nhập 40 triệu/ tháng.

Gia đình anh A tương đối tiết kiệm, nhà cửa cũng đã ổn định, không có nợ nần. Mỗi tháng trung bình chi phí sinh hoạt là 20 triệu và tiết kiệm 20 triệu.

Mỗi năm gia đình sẽ tiết kiệm được 200 triệu. Sau 10 năm, gia đình sẽ có 2 tỷ đồng tiền tiết kiệm. Với điều kiện mức độ lạm phát bằng tốc độ tăng thu nhập.

Vậy sau 25 năm từ thời điểm ban đầu, gia đình anh A có 5 tỷ đồng tiền nhàn rỗi. Dùng để đầu tư và có thể bắt đầu nghỉ hưu.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm- những khó khăn

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm và chống lại lạm phát

Giả sử lạm phát tăng gấp đôi sau 25 năm. nếu bạn nghỉ hưu năm 35 tuổi thì chi phí sinh hoạt sẽ tăng gấp đôi khi bạn bước sang tuổi 60 do lạm phát.

Nghĩa là nếu ở tuổi 35, bạn cần 100 triệu/ ăm để sống thì bạn sẽ cần 200 triệu/năm để có mức sống tương tự ở những năm 60.

Điều đó có nghĩa là hiện tại bạn cần có 2,5 tỷ để độc lập về tài chính 100 * 25 = 2,5 tỷ sẽ là 5 tỷ nếu bạn muốn cuộc sống nghỉ hưu an nhàn ở tuổi 60.

Nếu bây giờ bạn 35 tuổi và muốn cần 200 triệu/năm để sống thì bạn cần chuẩn bị tinh thần có 10 tỷ để có thể duy trì lối sống nghỉ hưu như vậy ở tuổi 60.

Không chỉ cần tiết kiệm tiền, những người muốn nghỉ hưu sớm còn phải đầu tư để đánh bại lạm phát.

Trong giai đoạn 2011-2020, mức lạm phát ở Việt Nam là 6%. Trong những năm tiếp theo mức lạm phát có thể thấp hoặc cao hơn 6%.

Nếu gửi ngân hàng, mức lãi suất bạn nhận được cũng xoay quanh 6-7%/ năm. Nghĩa là tiền lãi vừa bằng mức lạm phát.

Đầu tư chứng khoán tốt thì có thể thắng mức lạm phát này.

Cám dỗ tiêu tiền

Ai cũng biết có càng nhiều tiền càng nhanh nghỉ hưu sớm.

Trong quá trình tích lũy tiền để nghỉ hưu sớm, bạn thấy mình có bao nhiêu thứ muốn mua hoặc cần mua. Ví dụ như một chiếc xe mới, đi nghỉ mát, điện thoại laptop mới…

Nhu cầu mua sắm dễ cám dỗ mọi người tiêu khoản tiền đáng lẽ phải dành cho việc nghỉ hưu sớm.

Kết quả báo cáo của Nielsen cho thấy:

Người Việt có xu hướng tiết kiệm nhất thế giới với 78%

Tuy nhiên, 48% người Việt ưu tiên chi tiêu nhiều nhất cho áo quần, 45% người dùng tiền đi du lịch, còn mục tiêu tiết kiệm cho nghỉ hưu lại để sau cùng.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm -Thiên nga đen

Thiên nga đen là những biến cố bất ngờ.

Ví dụ như thu nhập của bạn có thể bị giảm do mất việc và cần một thời gian để tìm việc mới. hoặc chi phí cuộc sống tăng lên do có con, bệnh tật…

Khi đó số tiền dành để nghỉ hưu sớm sẽ bị ăn mòn. Càng nhiều thiên nga đen bao nhiêu thì càng cần có nhiều tiền để nghỉ hưu sớm.

Do đó, trong quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu, bạn cần lên danh sách những thiên nga đen có thể xảy ra:

• Đau ốm, bệnh nan y, tai nạn, thiên tai… Cần cân nhắc mua bảo hiểm ( bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm thiên tai, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm xe) để giảm chi phí điều trị, có tiền bồi thường khi gặp chuyện không may.
• Có thai ngoài ý muốn. Cần cân nhắc lại tình hình tài chính, sức khỏe, nguồn lực khi mang thai ngoài ý muốn.
• Nuôi con cái học đại học, du học. Chuyện học hành của con nhất là khi du học rất tốn kém. Dường như bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm đều đổ dồn vào việc học cho con.

Khuyến khích con cái săn học bổng, đi làm thêm trong thời gian đi học, chọn trường có học phí phù hợp với tình hình tài chính… là cách để cha mẹ vẫn có thể nghỉ hưu sớm và con vẫn đi du học.

Cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm-cuộc sống nghỉ hưu

Có một số người tin rằng nghỉ hưu sớm nghĩa là không bao giờ làm việc nữa.

Mọi người nghĩ rằng một khi đã đủ tiền để nghỉ hưu sớm, họ sẽ sống cuộc đời xa hoa. tiệc tùng liên miên trên bãi biển với rượu ngoại, những lần đi spa đắt đỏ…

Độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm không nhất thiết là tốn tiền như vậy.

Hầu hết những người đủ tiền để nghỉ hưu sớm vẫn duy trì lối sống hiện có của mình. Nghỉ hưu sớm vẫn cần cân nhắc sống tiết kiệm để đủ tiền trong lâu dài.

Thêm vào đó, công việc mang lại cho con người mục đích sống.

Phần đa mọi người nghỉ hưu sớm để chuyển sang làm việc họ yêu thích. Những công việc này có thu nhập thấp hơn hoặc chỉ làm vì đam mê.

Nhiều người thậm chí còn để dành tiền nhiều quá mức cần thiết.

Không có gì sai nếu vẫn muốn kiếm tiền khi đã đủ tiền nghỉ hưu. Kiếm thêm tiền khi nghỉ hưu là một biện pháp giảm thiểu rủi ro thông minh.

Tuy nhiên, khi đã đủ tiền để nghỉ hưu an nhàn thì công việc chỉ nên là nguồn vui chứ không phải gánh lo. Nếu vẫn cắm đầu vào kiếm tiền bấp chấp như trước đây sẽ mất ý nghĩa của việc nghỉ hưu sớm.

Sống thấp hơn nhiều so khả năng tài chính của bản thân thì cũng thiệt thòi, bất tiện.

Tổng kết cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm

Ít ai hình dung cuộc sống trong tương lai của mình sẽ như thế nào? Và tự hỏi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu sớm?

Thực tế, nếu không có một khoản tiền tiết kiệm để dành cho lúc nghỉ hưu thì dù nghỉ hưu sớm hay nghỉ đúng tuổi cũng chẳng thể an nhàn.

Đọc thêm về độc lập tài chính nghỉ hưu sớm

Tác giả: ThảoThảo bácsĩ