Sự thật gây sốc về Độc Lập Tài Chính?
Ý tưởng đằng sau độc lập tài chính là thu nhập tự động của bạn – thông thường thông qua các khoản đầu tư – là đủ.
Đủ là bao nhiêu? Đủ để làm gì?
Vấn đề thường gặp của nhiều người – khi nghĩ về độc lập tài chính – chính là xác định “đủ” dựa trên mức sống hiện tại của họ.
Ví dụ: “Hiện tại, một cặp vợ chồng 30 tuổi, có một đứa con 3 tuổi và một đứa 2 tuổi. Gia đình này sống ở TP HCM, chi phí của chúng học trung bình một tháng là 25 triệu đồng.
Họ có thể cho rằng, và ngay khi họ đạt được mức thu nhập 25 triệu đồng mỗi tháng từ thu nhập tự động, gia đình họ sẽ độc lập tài chính (FI).”
Mức sống hiện tại của mọi người là một số đầy biến động.
Bạn có thể giảm chi phí sống của mình; phong trào độc lập tài chính được xây dựng trên giả thiết này.
Có thể, khoản vay mua nhà trả góp của bạn có thể là 10 triệu đồng mỗi tháng, nhưng đoán xem? Bạn có thể chuyển chổ ở. Bạn có thể bán nhà của mình, hoặc cho thuê một phòng, hoặc cho thuê cả ngôi nhà và chuyển đến thuê một ngôi nhà khác nhỏ hơn để tiết kiệm tiền.
Tuy nhiên, mức sống của bạn cũng có thể tăng.
Bạn có thể dần dần muốn ăn uống ở nhà hàng thường xuyên mỗi tuần, mang trang phục đắt tiền và dùng đồ nội thất đẹp hơn. Có thể sẽ đến một lúc nào đó, bạn chán ngấy cuộc sống tằn tiện, tiết kiệm mà bạn đã sống trước đây. Bạn muốn hưởng thụ cuộc sống ngay từ giây phút này!
Ngoài những tình huống có vẻ hơi phi lý như này, chắc chắn có những lý do chính đáng tại sao mức sống của bạn có thể tăng lên.
Có thể bạn đã suy nghĩ về độc lập tài chính ngay từ khi bạn còn sống trong ký túc xá chật chội thời đại học. Có thể bạn đó là một nơi ở tương đối rẻ mạt, tuy có chút bất tiện vì thiếu sự riêng tư, chật chội… Và khi đó, bạn có thể dễ dàng cho rằng số tiền cần thiết để độc dựa trên mức sống hiện tại của mình.
Liệu bạn có muốn sống ở một nơi chất lượng thấp như vậy, mãi mãi không?
Hay là bạn sẽ muốn có trải nghiệm sống được nâng lên, ở một nơi đầy ánh sáng, rộng rãi và có tầm nhìn bao quát thành phố?
Hiện tại, bạn có thể chưa lập gia đình, hoặc mới có một đứa con, nhưng liệu bạn có muốn có ba hoặc bốn đứa con hay không? Bạn sẽ ở cố định ở thành phố hay chuyển đến một nơi mới để tìm kiếm công việc mới…
Bởi vì những điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến số tiền và thời điểm, bạn đạt được độc lập tài chính.
Cũng phải nói thêm là: bạn muốn nâng cao tiêu chuẩn sống của mình là một điều dễ hiểu và tương đối là hiển nhiên.
Bất kể cuộc sống hiện tại của bạn là như thế nào, thì quan điểm của bạn về cuộc sống đã, đang và sẽ thay đổi theo thời gian. Tiêu chuẩn sống của bạn khi bạn 18 tuổi đã khác với khi bạn 22, và cũng khác với khi bạn 30 tuổi.
Định nghĩa độc lập tài chính dựa trên tiêu chuẩn hiện tại của bạn là chọn dữ liệu ngẫu nhiên trên đồ thị cuộc đời của bạn. Và chắc chắn là bạn rất dễ bị tính sót, sai lệch khi chọn chất lượng sống hiện tại là thứ bạn muốn duy trì suốt đời.
“Tôi sẽ đạt được độc lập tài chính khi giá trị tài sản ròng của tôi bằng 25 lần chi phí của tôi.”
“Tôi sẽ đạt được độc lập tài chính khi thu nhập tự động của tôi có thể trang trải chi phí cuộc sống.”
Đây là những bí quyết căn bản trong cộng đồng độc lập tài chính-nghỉ hưu sớm. Vấn đề ở đây là cả hai quan điểm này đều đặt định nghĩa độc lập tài chính dựa trên tiêu chuẩn sống hiện tại.
Như đã phân tích ở trên đây, cách tiếp cận này có những lỗ hổng lớn.
Và vì vậy có thể định nghĩa bao quát hơn: Độc lập tài chính là khi thu nhập tự động của bạn đủ để trang trải cuộc sống mà bạn muốn sống đến hết đời.
Chi phí của bạn có thể chia thành hai loại: nhu cầu và mong muốn. Thứ bạn cần thường là cố định, trong khi mong muốn có thể thay đổi. Xài sang hay không, thường là những thứ bạn muốn hơn là bạn cần.
Tuy nhiên cũng không dễ để phân biệt giữa thứ bạn cần hay bạn muốn.
Mọi người thường cho rằng tiền thuê nhà và tiền mua thực phẩm là nhu cầu, trong khi quần áo và kỳ nghỉ là mong muốn, nhưng thực tế phức tạp hơn.
Nhà ở là một nhu cầu. Nhưng tiền thuê nhà hoặc tiền trả góp mua nhà – thường không phải là những căn hộ giá rẻ nhất dành cho sinh viên, lại thể hiện mong muốn của bạn.
Ăn uống cơ bản là một nhu cầu, nhưng ăn ngon trong những nhà hàng sang trọng lại đích thực là mong muốn.
Việc sống ở một thành phố có chi phí cao hơn ở Hà Nội hay TP HCM… là nhu cầu hay mong muốn? Bởi vì, bạn có thể có chất lượng sống tốt hơn, với chi phí thấp hơn, ở một thành phố nhỏ hơn chẳng hạn.
Cần hay muốn? Bạn có thể đạt được độc lập tài chính khi bạn sống ở quê nhà, tất nhiên thu nhập khi đó của bạn cũng có thể thấp hơn?
Ngoài ra, chi phí sinh hoạt cơ bản của bạn sẽ thay đổi trong tương lai, khi:
- Bạn có con.
- Con bạn trưởng thành.
- Bạn gặp các vấn đề về sức khỏe nghiêm trọng
- Bạn trả tiền cho các khoản chi phí lớn, như học phí đại học cho con cái
- Bạn đảm nhận trách nhiệm chăm sóc cho các thành viên gia đình khác, như ông bà, cha mẹ hoặc anh chị em.
Vậy bạn nên làm gì? Bạn có nên điều chỉnh lại mức chi phí cơ bản hàng năm không?
Bạn sẽ suốt ngày phải ngồi tính toán lại, về phương trình độc lập tài chính của mình. Vì mỗi năm, chi tiêu của bạn thay đổi khá nhiều.
Độc lập tài chính là một cảm giác, không phải là một con số
Độc lập tài chính không phải là điểm đến cố định, một con số cứng nhắc. Đó là một trạng thái tâm trí và một triết lý sống.
Độc lập tài chính là nghệ thuật và khoa học của việc có đủ. Nhưng không có một thước đo nào là chính xác để biết mức cho đủ mỗi người. Chúng ta thích cuộc sống như hiện tại. Nhưng chắc chắn tương lai vài chục năm tới có thể sẽ xảy ra những việc bất ngờ hoặc chí ít là thay đổi quan niệm của ta về cuộc sống. Và vì vậy, phỏng đoán bản thân trong tương lai sẽ thật khó khăn, mơ hồ và thiếu chính xác.
Tóm lại, độc lập tài chính là một quá trình động, và không thể đưa ra định nghĩa cụ thể dành cho tất cả mọi người.
Điều quan trọng là hiểu rằng độc lập tài chính là sự tự do và sự lựa chọn. Bất kỳ ai cũng có thể may mắn đạt được nó bằng cách quản lý tài chính một cách thông minh và cẩn thận.
